中央金融工作会议提出“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。做好数字金融这篇大文章，不仅是金融机构实现自身高质量发展的必然选择，也是加快建设金融强国的重要抓手，更是提升金融服务实体经济能力和效率的关键举措。金融机构做好数字金融这篇大文章已取得哪些成效？如何更好地平衡数字金融创新与监管的关系？如何处理好金融机构和科技公司融合发展的关系？不同类型、不同规模的金融机构如何根据自身资源禀赋及功能定位，因地制宜推进数字金融大文章建设？对以上问题的回答，有助于金融机构更好地理解数字金融大文章的内涵和意义，值得政产学研各界共同探讨。

在此背景下，中国数字金融合作论坛与深圳香蜜湖国际金融科技研究院于近日联合举办“如何做好数字金融这篇大文章”闭门研讨会，与会专家分享了对“数字金融”这篇大文章的理解和行业实践，探讨做好“数字金融”这篇大文章存在的困难与挑战，并提出相关政策建议。

会议由清华大学五道口金融学院教授、中国数字金融合作论坛秘书长、我院学术委员会委员张健华主持，分为主题演讲、主题交流、圆桌讨论等环节。

张健华

主题演讲

原中国保监会副主席周延礼，北京大学国家发展研究院院长、北京大学数字金融研究中心主任黄益平，以及商业银行高管代表等领导专家受邀发表主题演讲。

周延礼

黄益平

主题交流

中国证监会原主席、我院学术委员会主任肖钢，中国银行原行长李礼辉，中国人民银行参事室主任纪敏，国家金融监督管理总局科技监管司副司长骆絮飞等领导专家在主题交流环节发言。

肖钢

李礼辉

纪敏

骆絮飞

圆桌讨论

中国工商银行首席技术官、我院学术委员会委员吕仲涛，交通银行网络金融部总经理李肇宁，用友金融总裁郑海伟，深圳前海微众银行行长助理王立鹏，国家金融科技风险监控中心总经理范贵甫，杭州银行副行长李炯，厦门国际银行副行长邹志明等专家在圆桌交流环节发言。

解放思想，做好

“数字金融”大文章意义重大

中央金融工作会议提出“加快建设金融强国”，“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。在地缘政治不确定性较强、经济金融风险隐患较多，金融服务实体经济质效不高背景下，做好“数字金融”这篇大文章是金融业适应数字经济特点、服务数字经济发展、支持数字中国建设、建设金融强国的必然要求、当务之急和必答考卷。

会议认为，数字金融对推动我国经济社会转型升级具有重要意义，是金融服务实体经济、做好其他四篇大文章的基础。数字金融是网络、信息和数字技术与传统金融运作融合发展形成的新金融业态，改变了金融产品形式、服务方式、商业模式和盈利模式，有效提升了金融服务的便利性、普惠性、可负担性。相较英美，我国在利用超大规模市场优势、创新落地数字金融业务方面已取得较好成绩，数字支付和大科技信贷走在国际前列。数字时代，数字金融是我国金融发展的最大动能之一。

会议认为，数字金融是金融业数字化转型的宏观结果，金融机构数字化转型是打造数字金融新格局的微观路径。近年来，我国金融业数字化转型取得积极进展，在金融治理体系、数据管理水平、信息技术能力、传统业务赋能等方面成效显著。

从银行业看，我国传统银行机构以高质量发展为目标，加速推进数字化转型进程。银行机构大力发展数字金融，提升员工效率，改善客户体验，实现降本增效。中国工商银行依托大模型和AI新基建将数字风控融入整个业务流程，形成了主动防、智能控、全面管的数字风险管控模式，提升银行风险管理和合规能力。中国光大银行基于“一个目标、两个支撑、四层建设”的数字金融建设框架，通过场景生态建设、个性金融服务、客户智能运营、数字技术支撑、敏捷组织保障的数字化转型路径，助力科技金融、绿色金融、普惠金融和养老金融发展。微众银行开发 “微业贷”，自2017年投入以来已累计放贷超过万亿，通过大数据模型实现了秒贷、分钟贷，用数字化手段实现金融普惠。厦门国际银行通过智慧营销、智慧运营、智慧风控、智慧决策为用户推送个性化产品服务，优化了客户体验，实现了降成本、控风险。杭州银行积极推进数字化转型，加强数据管理和应用，呼吁相关机构构建数字金融发展评价体系，为中小银行数字化转型提供理论和方向指导。

从保险业看，我国传统保险机构正在加速布局数字化转型，为数字保险布局打好基础。多家传统保险机构与科技公司合作，实现数字技术赋能产品创新、智能客服、在线理赔等环节，重塑保险服务数字价值链。平安集团提出“金融科技+生态”的数字化转型思路，用数字科技搭建生态，发挥数据要素作用，提供快捷的保险理赔和精准的支付结算等金融保险服务，大幅提升了保险消费者的满意度。中国人寿通过“四大行动”——客户体验数字化、运营管理数字化、商业模式数字化和数字化基础平台，为客户提供全流程、全渠道、全价值的数字化客户旅程。

立足现实，

应对“数字金融”发展挑战

会议认为，数字金融不仅涉及业务流程、经营理念、组织架构重构，更要充分释放数据潜能、实现数据要素驱动，是一项革命性、基础性和系统性工程。目前，我国金融体系“大而不强”，科技创新、资源配置、服务实体的能力有待提升，做好数字金融这篇大文章面临以下困难和挑战。

一是数字基础设施仍不健全。一方面，数字金融服务基础设施的服务能力有待提高。目前，我国已设立征信、反洗钱、跨境金融、要素资产等基础设施，但基础设施的布局、分工仍有待优化，数字化水平有待提高。另一方面，数字金融监管基础设施的长期投入尚不充足，尤其是人力和财务等资源投入缺乏协同效应，难以实现商业可持续。

二是数字化转型不平衡不充分。部分金融机构数字化转型存在科技部门和数据部门“一头热”现象，业务部门转型停留在线上化阶段，数字化程度不高。数字金融服务实体经济效能尚未完全释放，科技赋能、数据驱动成效不明显。中小金融机构数字化转型存在基础薄弱、资源不足、方向不明等问题，数字化进程分化。金融数字化转型缺乏整体性、系统性评估分析框架，转型成效缺乏定性、定量评估，难以形成有效指导。

三是科技和数据供给面临压力。一方面，科技管理的范围大大增加，从单一终端转向到全媒体管理；定制化、场景化、千人千面的数字金融服务，以及网络安全、数据安全、生物信息安全等都对技术供给提出更高要求，金融科技供给面临压力。另一方面，金融机构与政府部门、平台企业间的数据关联、数据共享模式尚不成熟，数据资源未得到充分开发，限制了数据价值释放。

四是金融监管面临新挑战。数字技术在金融行业的应用，在提升金融业务效率的同时，也使流动性风险、操作风险及其他传统金融风险表现更加多元化，还衍生出数据安全、网络欺诈、算法安全等新型风险。此外，数字金融的发展也使得金融与科技的边界变得模糊不清，仅依靠业务形式区分金融与非金融业务，容易滑向“监管套利”和“过度监管”两个极端。因此，如何厘清金融与科技的边界，如何统筹金融创新和治理，如何避免“一放就乱，一管就死”等，对金融监管提出更高要求。

各界齐力，

做好“数字金融”这篇大文章

会议指出，要以“优化金融服务、增强国际竞争力”为目标，以“管住风险，守住安全”为底线，坚持人民性、政治性和专业性统一，统筹平衡好创新与安全的关系，做好数字金融这篇大文章。

一是加强数字金融基础设施建设。发挥我国体制优势，加强引领规划和制度创新，促进数字金融基础设施建设有序分工、互联互通、适度竞争、优化布局、国际接轨，提升金融服务基础设施业务能力，优化金融监管基础设施制度安排，补齐数字空间基础设施空缺。加大高速互联网、云计算资源等数字化基础设施投资力度，为金融机构和科技公司提供良好的技术环境。

二是夯实数字金融的数字化基础。金融机构要把握科技革命机遇，扎实推动数据底座建设、信息科技治理、创新技术应用、组织架构转型等，加强网络安全、数据安全、算法安全等建设，提升数字化转型质效。加大人才培养力度，鼓励产学研融合，培养人工智能、大数据分析等领域专业人才，满足不同金融业务的数字化转型需求。

三是构建多层次的行业融合生态。大型金融机构要发挥头雁效应，加强行业交流，为广大中小银行数字化转型提供示范与榜样。头部科技公司要加强研发，提升科技赋能能力，更好服务金融机构数字化转型，形成科学分工、互补发展的行业共融合作生态。完善数据要素的市场体制机制，增强数据要素的共享性、普惠性，提高数据要素供给的数量和质量，深化开放合作实现互利共赢。

四是健全数字金融监管体制机制。坚持金融安全与发展理念，明确金融与科技合作的边界与权责，以改革促金融业高质量发展。做到“全覆盖、划底线、明规则、促创新”，大力发展监管科技，着力提升监管创新和治理能力。建立整体性、系统性的数字金融发展评估分析框架，为相关部门评估数字金融发展质效提供标准。